存量房贷利率究竟如何降？银行终于集体发话了！

好消息是好消息，但很多人耐着性子把银行通告看了一遍又一遍，全网文章看了一遍，却越看越懵，没办法这是公文特色。

(资料图)

今天这篇稿子，我会尽可能解释的通俗易懂。

但，如果你并不想知道其中复杂的逻辑和算法，只想知道你的房贷利率能降多少，加好友，告诉你答案。

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不得不说，这一次，银行行动力，比预料中快多了！

9月7日，工商银行行、农业银行、中国银行、建设银行、中信银行等，先后发布了关于存量首套个人住房贷款利率调整有关操作事项的公告。

关于调整范围、调整方式等，四大行的表述不同，但整体上差别不大，细节上有差异化。

先说各大银行统一标准的部分：

——调整范围：

2023年8月31日（含当日）前，已发放和已签订合同但尚未发放的商业性个人住房贷款，且符合以下两个条件之一的：

1、个人住房贷款发放时套数性质为首套住房贷款；

2、个人住房贷款发放时套数性质为二套住房贷款及以上，但当前已符合所在城市首套住房贷款政策。

来翻译下：

今年8月31日前的房贷，你买的时候是首套的可以转！

你买的时候不是首套但按现行政策能做首套的，也可以重新转新贷款合同！

——关键来了，怎么降？什么标准？分几种情况：

2019年10月7日（含当日）之前发放的贷款，

如当地首套住房贷款利率政策下限（简称“当地下限”）高于LPR，则将贷款加点幅度调整为当地下限；否则，如贷款利率高于LPR则将贷款加点幅度调整为0（即LPR+0BP），如贷款利率低于LPR则不调整。

2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放的贷款，

如当地下限高于全国首套住房贷款利率政策下限（简称“全国下限”），则将贷款加点幅度调整为当地下限；否则，如贷款利率高于全国下限，则将贷款加点幅度调整为全国下限（即LPR+0BP），如贷款利率低于全国下限则不调整。

2022年5月15日（含当日）之后发放的贷款，

如当地下限高于全国下限，则将贷款加点幅度调整为当地下限；否则，如贷款利率高于全国下限，将贷款加点幅度调整为全国下限（即LPR-20BP），如贷款利率低于全国下限则不调整。

翻译下：

科普个小常识，你的房贷利率=LPR+当地基点+银行基点。

1、按照以上不同时段，当地下限 > LPR，下调后为=LPR+当地下限基点；

2、否则，下调后为=LPR+0（加点部分降掉了）；

3、假如你当时利率本来就低，那些7折8折的，本来就低，按新政策反而涨了，那就不动维持原状。

也就是说，调整后的新房贷利率无非三种情况，

要么调整为LPR+当地当期下限基点、要么调整为LPR+全国下限基点，要么本来就低的不用调。

不同时段的区别在哪儿？

区别就在于，2022年5月14日之前，全国下限是LPR+0；2022年5月15日之后，全国下限为LPR-20BP。

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总结来说就是：符合下调范围里的房贷利率，新利率标准参考两个指标。

一个是时间指标，一个是你所在城市当时房贷利率下限指标（不同城市不一样）。

估计很多人依然看的很懵，没关系咱举个例子算一算，就清晰了。

假如一个人在长沙买房，长沙近几年首套房贷利率下限如下：

长沙近几年商业银行的首套房贷利率水平如下：

好，来算账了。

1、假如你2016年买首套房利率7折8折的，本来就低，那就不调整；

2、你2019年9月买首套房，当时LPR+80BP，调整为LPR+0，按现在算是LPR（当期4.2%）；

3、假如你2020年4月买，当时利率是LPR+64BP，当时长沙下限是LPR，那么调整为LPR（当期4.2%）；

4、假如你2022年6月买，当时利率是LPR+80BP，当时长沙下限是LPR-20BP，那么调整为LPR-20BP（当期4.0%）；

是不是觉得情况还是比较复杂，那咱按时间段算，不管你原房贷利率是多少：

——2019.10.7前，原利率比LPR低的，不用动；原利率比LPR高的，降到LPR+0=4.2%；(按当期LPR4.2%算)；

——2019.10.8至2022.5.14，降到LPR+0=4.2%；

——2022.5.15后，降到LPR-20BP=4.0%；

换个城市，比如郑州。

郑州近几年房贷利率下限如下。

怎么调，调完之后是多少？

——2019.10-2022.5是LPR+5BP=4.25(按当期LPR4.2%算)；

——2022.5-2023.1是LPR-20BP=4.0%；

——2023年1月到现在是LPR-0.5=3.7%

全国几百个城市，不同时期房贷利率下限都不一样，表格太大放不下，想要的文末加好友我发你。

算下来，更清晰了，也就是说调整后，最低可以降为当地下限水平！

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什么时候调整，我们需要做什么？

原贷款合同就是首套房、且用LPR的，恭喜了，9月25日银行系统集中调整、即日生效！

这最省事儿，你啥都不用做，下个月等着月供降就看到了。

还有几种特殊情况，要注意了！

1、原贷款合同是二套，但现在“认房不认贷”后，能算首套的，要自己申请！

需要你拿着资料去银行，四大行是2023年9月25日至10月22日申请审批，10月25日集中调整。

2、2019年之前选了固定利率的，可动可不动！

可以继续固定利率不变；想要调整的话，必须先去银行申请转为LPR浮动利率，然后才能下调新的利率。

3、如果符合条件，但出现断贷的，不还不给调！

如连续拖欠天数超过90天，拖欠还清前暂不调整，还清拖欠后，可以调整。

对照以上，赶快行动起来吧，为自己房贷减负动起来！

固定利率的、原来算二套的，都赶快去准备资料申请！断贷的赶快续上，续完赶快去申请！

毕竟，现在这环境，能省一笔是一笔！

写到这里，方法已经很清楚了，大家按照自己城市的房贷利率下限算就行，最低就降到当地利率下限！

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